你有过“被投保”的经历吗？
6月23日，已经退休的陈先生遇到了一件糟心事。在不经意翻看银行卡账单时，发现自己有好几笔异常支付订单。交易明细显示，6月18日当天，“安行保险”通过第三方网上快捷支付，分4次从其银行卡划走共计888.6元，单笔金额从92元至366.8元不等。
图据受访者
“我完全没印象，也不知道自己购买了这个保险，‘安行保险’这家公司更是没听说过。”陈先生在接受采访时坦言，他仔细核查了名下银行卡的交易明细后发现，这并非该公司第一次向其扣款。
半个月扣款近千元
当事人称毫不知情
早在2026年6月3日，“安行保险”就通过快钱支付平台从陈先生的银行卡中扣取了0.6元，因为金额不高，该笔异常扣款并未被陈先生发现。
图据受访者
然而，时隔半个月后，该保险公司又通过同一路径完成4笔扣款，这才被陈先生发现。
5笔扣款合计889.2元，陈先生表示自己对投保一事毫不知情，也没有见过投保提示、合同告知和授权凭证等，更不理解自己是在何种情形下完成了购买、支付等一系列操作流程。
那么，该笔保险订单是如何产生的？已经“买单”的保单产品又在何处呢？
陈先生检索“安行保险”，顺藤摸瓜查到安行保险旗下的“星火保”服务号，也是通过该服务号的“保单查询”一栏，陈先生查到了已经“购买”的5份保单，产品涵盖疾病险、防癌险和百万医疗险。
更让陈先生后怕的是，5份保单的详情页均显示已开通自动续费功能，当前缴费只是第一期，共计12期。
图据受访者
“如果不是我查账，任由他们这样悄悄划款，一年即可从本人腰包拿走10670.4元。”陈先生直言后怕，并立即关闭了除地铁、公交外所有的免密支付，并开启投诉、退保等维权程序。
6月24日下午，陈先生联系了安行保险客服电话，客服人员给出的解释是，陈先生点击了相关视频广告，导致签约扣款。陈先生并不认同这一说法，在据理力争之下，保险公司最终同意在24小时之内退款。截至记者发稿，陈先生已经收到了5笔订单扣款共计889.2元。
图据受访者
“成功退钱表面上我赢了，但我心里实际上是不高兴的。”在陈先生看来，这不是一个简单的维权问题，而是关乎支付安全的社会性议题——有多少人遇到过类似问题？保险公司又是如何神不知鬼不觉完成扣款的？
随后，潮新闻记者拨打了安行保险的售后热线4006199588，客服人员表示，星火保是安行保险旗下的持牌保险经纪平台，所有投保操作都需要用户本人填写身份信息、完成短信验证并签署电子投保协议，自动续费选项也会在投保页面进行提示，“不存在未经同意就投保扣款的情况。”
针对陈先生的情况，客服称，用户可以通过身份证号及投保手机号查询到具体的投保时间、对应的承保保险公司，如果对投保有异议，可以提交材料申请退保。
此前已被多次投诉
有人无奈求助警方
陈先生的经历并非孤例。早在今年4月，就有媒体报道，多名老年消费者反映被“首月低价”投保，后续被连续扣除高额保费，且找不到退保入口。
在黑猫投诉平台，有关“安行保险”的投诉内容达36条，而关于“星火保”的投诉则多达1158条，多数投诉者反映家中长辈、老人在误点视频广告后被每月扣款。
还有消费者怀疑自己银行卡被盗刷，直接将手机带到派出所报警——据“平安惠农”报道，今年4月，该辖区某企业职工王师傅在下班后翻看手机时，发现自己的建设银行卡在当天下午短短一小时内，连续收到三笔支付短信，总计800余元。王师傅称自己从未进行过任何消费或操作，怀疑自己的银行卡被盗刷，随后到惠农区公安分局河滨派出所报警。
王师傅向公安机关求助，图据平安惠农
经值班民警仔细核对，发现三笔扣款的收款方均为“安行保险”，交易类型显示为“保险保费自动扣款”。王师傅坚称自己从未主动购买过任何保险。民警随即与“安行保险”官方客服取得联系，客服人员核查后告知，王师傅的手机号曾在几天前点击过一条广告链接，在跳转页面中完成了授权绑定银行卡的操作，触发了后续的自动续费扣款。
经过民警与客服反复沟通说明，客服最终将800余元全部退回至王师傅银行账户，保险业务也已退订。
此类常见销售套路
或已触碰监管红线
安行保险究竟是一家什么公司，为何频频将手伸向用户钱包？
天眼查信息显示，安行天下保险经纪（上海）有限公司成立于2008年，持有全国性保险经纪牌照，旗下运营星火保交互式保险咨询服务平台，2025年刚完成股权调整，实际控制人仍为刘春晓。值得一提的是，安行保险并非一家直接卖保险的“保险公司”，而是一家保险经纪公司。简单来说，它是一家有资质的正规中介，定位更像“保险超市”，主要帮客户从多家合作保险公司里挑选产品。
从事保险工作的业内人士刘先生告诉潮新闻记者，这类扣款往往并非 “黑客式” 的非法划扣，而是保险行业的银联/网联代收通道，或是保险公司与银行的直连代扣协议——本质是用户在投保时 “不经意间” 签下的授权协议。
刘先生解释，保险公司或保险经纪公司属于持牌金融机构，只要用户在投保页面填写了银行卡信息、完成短信验证码校验，同时勾选了“同意代扣保费”的协议，后续每期保费就可以直接通过银行接口划扣，不需要再输密码，也不会出现在第三方支付的免密列表里。
而用户之所以“毫无印象”，恰恰是这类互联网保险的常见销售套路：
第一步，用 “首月 1 元”“0 元领百万医疗险”“免费意外险” 之类的弹窗广告引流，常见于短视频、资讯 APP 的广告位；
第二步，投保流程极度简化，只需要填手机号、身份证号、银行卡号，收一条验证码就能完成投保；
第三步，关键信息 “隐身”—— 后续每月保费金额、自动续费规则、代扣授权条款，要么藏在几十页的用户协议最底部，要么用灰色小字标注，用户稍不注意就会直接跳过。
针对此类事件，浙江融哲律师事务所许静律师接受潮新闻记者采访时表示，互联网保险“隐身扣费”的行为，已经触碰了多条监管红线。
“《互联网保险业务监管办法》第二十一条明确规定，未经客户同意不得自动续保；《消费者权益保护法》第二十六条也要求，经营者不得以格式条款、通知、声明、店堂告示等方式，作出对消费者不公平、不合理的规定。”许静律师表示，提供格式条款的一方（保险公司或平台）对于自动续保等与对方有重大利害关系的条款，必须履行提示说明义务。仅以设置勾选框、弹窗等方式不足以证明已履行该义务。在自动扣费前，未在合理期间内以显著方式提醒消费者并预留决策时间，该续保行为可被认定为无效。
其次，如果用户完全没有投保操作，平台亦无法提供投保授权和身份核验记录，则该扣划行为因缺乏意思表示与合同依据，构成《民法典》第九百八十五条规定的不当得利。用户不仅有权要求平台全额返还所有被扣款项，还可依据第九百八十七条主张该笔资金被占用期间的法定孳息（利息）。
律师同时提醒，银行作为代扣通道方，必须严格遵循“先授权、后支付”原则。若未履行客户身份核验、支付指令审核义务，违规开通代扣通道，须与保险公司承担连带赔偿责任。
针对普通消费者的维权，律师明确步骤：
1. 固定证据：保存好银行扣款流水、保单查询截图、支付渠道的免密/代扣查询记录，客服沟通记录等电子证据；
2. 协商退费：先联系平台官方客服，明确提出“本人未曾授权投保，该扣费行为无效，要求全额返还所有被扣款项”的主张，并注意务必同步解除代扣协议以防止后续损失；
3. 监管投诉：若协商无果的，可向国家金融监督管理总局（12378）或12315平台投诉，借助行政监管压力敦促平台主动协商退费；
4. 司法途径：对于金额较大或情节恶劣的侵权行为，可依法向人民法院提起诉讼，要求返还不当得利或主张侵权赔偿责任。
同时，普通消费者尤其年长消费者更应注意防范，避开 “隐身保险”，谨记以下4点：
1. 慎点低价保险广告：看到“1 元投保”“免费领保障”的弹窗不要轻易点，尤其是需要填写身份证、银行卡信息的页面，务必看清全部条款；
2. 定期清查代扣授权：除了微信、支付宝的免密支付，还要在银行 APP 的 “快捷支付/代扣协议管理” 入口，定期清理陌生的保险、代扣授权；
3. 每月核对银行流水：不要忽略小额扣款，很多套路都是先用几元钱 “试水”，后续再大额扣费；
4. 一键查名下保单：可以下载国家金融监督管理总局官方的 “金事通” APP，用身份证实名后，能查到自己名下所有的商业保险保单，避免 “被投保”。
潮新闻记者 何慧婷 金靖
（钱江晚报）
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